משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו במהלך חייכם והיא תלווה אתכם לאורך שנים. כאשר אתם לוקחים משכנתא, מצבכם הפיננסי יכול להשתנות ויתכן ותצליחו לצבור חיסכון בצד אשר תרצו להשתמש בו על מנת להחזיר את המשכנתא ולקצר את משך זמן ההחזרה.
סילוק משכנתא – יש דבר כזה?
סילוק משכנתא משמעו החזר מידי, חלקי או מלא, של סכום המשכנתא שנותר לכם בבנק. לא מדובר בתשלומי המשכנתא כפי שסוכם מראש עם הבנק בתוכנית ההלוואה שניתנה לכם, אלא בהחזר גדול בהרבה של המשכנתא.
נניח במהלך השנים האחרונות הצלחתם לצבור חיסכון של 200 אלף שקלים וברצונכם להשתמש בכסף על מנת להחזיר אותו למשכנתא שלכם. כך תוכלו לסגור חלק מההלוואה או לקצר את הזמן המתוכנן להחזר המשכנתא, וכך תזכו בנכס שיהיה שלכם מוקדם יותר (שהרי הוא של הבנק עד תום תשלום ההלוואה).
סילוק משכנתא יכול להישמע מצוין אך יש לקחת בחשבון כי הדבר יכול להיות מורכב ומצריך חשיבה נכונה. על כן, גם בהחזרי המשכנתא כדאי להתייעץ עם מומחים למשכנתאות. המומחים של וידר יועצי משכנתאות יעזרו לכם לסלק את המשכנתא בצורה הטובה והמשתלמת ביותר.
גם זה יעלה לכם
נכון הבנק רוצה את כספו בחזרה וככל המוקדם כך טוב יותר, אך תתפלאו וגם החזר מהיר ופתאומי של המשכנתא (גם אם במלואה) עלול לעלות לכם בריביות. הבנק פורס בפניכם תוכנית ארוכת טווח להחזר המשכנתא עם ריביות ברורות (משתנות או קבועות) וכך הוא מרוויח את כספו. החזר פתאומי של סכום גדול למשכנתא עלול לשבש את התוכניות של הבנק ולכן הוא עלול לקנוס אתכם לפי חלק מהמסלולים. לכן, מומלץ לבדוק את תנאי קנסות היציאה שלכם.
איך מחזירים את הכסף לבנק?
חשבתם על זה ואתם רוצים לסלק חלק מהמשכנתא, אז איך תעשו את זה? ראשית, מומלץ לתת לבנק התראה על סילוק המשכנתא לפחות עשרה ימים מראש. כך תוכלו להימנע מתשלום עמלה של 1% מסכום ההחזר.
במידה ולא החזרתם את כל המשכנתא, ברירת המחדל של הבנק תהיה להשאיר את מסלול המשכנתא כפי שהוא (כלומר החזר חודשי כפי שקבעתם) אך משך שנות תשלומי המשכנתא יתקצרו. יחד עם זאת, סילוק משכנתא יכול להוות פתח למשא ומתן מחודש עם הבנק על תנאי המשכנתא.
בחרו נכון את המסלול
במידה וביכולתם להחזיר חלק מהמשכנתא, כדאי שתבחרו בקפידה לאיזה מסלול אתם מחזירים את הכסף. בחירת מסלול ההחזרה היא אישית ותלויה בתמהיל המשכנתא שלכם.
ראשית מומלץ לבדוק קודם את תנאי המשכנתא שלכם והאם אתם מרוצים מהם או ברצונכם לנצל את המצב לשינוי ההחזר החודשי. שנית, יש לבדוק האם במסלול ישנן קנסות יציאה ומה גובהן. אל תמהרו לבחור להחזיר למסלול בעל הריביות הגבוהות ביותר, היות ויתכן ומדובר בטעות ארוכת טווח.
