מה חשוב לוודא לפני חתימה על חוזה משכנתא?

עבור הרוב המוחץ של ישראלים, רכישת דירה ולקיחת הלוואת משכנתא הן בין הצעדים הגדולים שיעשו במהלך חייהם. זאת מפני שמשכנתא היא הלוואה גדולה, הדורשת התחייבות לטווח ארוך במיוחד וגם מפני שדירה היא השקעה בעלת משקל גדול, הצפויה להשפיע על מהלך החיים מרגע שהיא נמסרת לבעלים ולעיתים גם עד יומם האחרון. לכן, רוב האנשים מתייחסים בכובד ראש ללקיחת משכנתא. יחד עם זאת, לא כולם יודעים מה צריך לבדוק לפני חתימה על החוזה, כדי להגן על האינטרסים ועל העתיד של המשפחה.  אם כן, מהם הדברים שחייבים לבדוק לפני לקיחת משכנתא?
 

7 נושאים שחייבים לבדוק לפני חתימה על משכנתא

תהליך רכישת דירה בישראל עשוי להיות מורכב ומבלבל במיוחד. קיימים נושאים קריטיים רבים שיש לבדוק בעת בחירת הדירה וכן בשלב החתימה על החוזה, אך לא פחות קריטיים הם השלבים השונים בקבלת משכנתא וחתימה על מסמכי ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו (כנראה) מהבנק במהלך חייכם:

1. מחיר הדירה המלא – מעבר למחיר הדירה שנקבו בו המוכרים, יש להוסיף לעלויות הראשוניות של רכישת הנכס גם את מס הרכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, שכר טרחה עבור עו"ד מקרקעין, עלויות המעבר, הפרשי שערים, ביטוח משכנתא, ביטוח דירה והוצאות נוספות.
2. יכולת ההחזר שלכם – נכון שחישוב יכולת החזר שלכם מבוסס בעיקר על רמת ההכנסה החודשית שלכם בניכוי ההוצאות השוטפות, אך יש לקחת בחשבון שינויים עתידים צפויים כמו הרחבת המשפחה, לצד שינויים בלתי צפויים.
3. בחירת סוג המשכנתא המתאים לכם, המסלול הנכון ביותר עבורכם והתמהיל המתאים.
4. תמהיל המשכנתא – שילוב של מספר גורמים ומספר מסלולי משכנתא, לצורך התאמה מיטבית של המשכנתא ליכולות ולצרכים של המשפחה.
5. זכאות להלוואה בערבות המדינה – לפי תנאים מוגדרים, ייתכן שתהיו זכאים לקבל משכנתא בתנאים נוחים בערבות המדינה.
6. ריבית קבועה, או ריבית משתנה? אל תשכחו שתפקידו של הבנק הוא להרוויח כסף ולכן חשוב שתבינו את המשמעות של כל אלמנט שקיים בחוזה וההשפעה שלו על עתידכם. ריבית משתנה עשויה לשחק לטובתכם, אבל אתם עלולים גם למצוא את עצמכם משלמים ריביות גבוהות מאוד, מפני שתנאי השוק השתנו באופן בלתי צפוי.
7. בחירת גובה החזר אידיאלי – החזר חודשי גבוה יסייע לכם לסיים את ההלוואה בהקדם, אבל עלול לחנוק אתכם כלכלית. קביעת החזר נמוך מדי, תשאיר לכם יותר לבזבוזים, אבל תעלה לכם יותר בטווח הארוך ותמשוך את השיעבוד שלכם לבנק. חשוב לבחור החזר חודשי סביר.

לסיכום

ישראלים נוטים לפעול מתוך חוסר סבלנות, מה שעלול לפגוע בשיקול הדעת. אם גם אתם מבינים שאין מקום לחיפזון כאשר מבצעים את המהלך הכלכלי הגדול ביותר בחיים, חשוב שתקפידו על עריכת כל הבדיקות האפשריות לפני חתימה על משכנתא וטוב תעשו אם תדאגו למנות אנשי מקצוע מנוסים בתחום מטעמכם, שיגנו על האינטרסים שלכם, לאורך התהליך כולו.