למי מתאים לבצע תהליך של איחוד הלוואות

האופציה לאחד כמה הלוואות מעיקות לכדי הלוואה אחת גדולה הינה שימושית מאוד בקרב אנשים רבים.

לעיתים, אכן מדובר בהחלטה מכרעת ואף צומת דרכים של ממש במצב הכלכלי.

מנגד, ישנם מקרים בהם איחוד הלוואות אינו צורך מיידי ויש לשקול אותו בכובד ראש.

אם כן, מהם המצבים בהם איחוד הלוואות יהווה אופציה מומלצת, ומהם המצבים ההפוכים?

 

רקע קצר על איחוד הלוואות

הצורך בתהליך של איחוד הלוואות קיים במקרים בהם ישנם החזרים חודשיים בגין מספר הלוואות שונות, הנושאות ברוב המקרים ריבית שונה. במקרים אלו, ממניעי חסכון, סדר וארגון, יש רבים הבוחרים לסגור את כל ההלוואות על ידי לקיחת הלוואה אחת גדולה.

למעשה, מדובר בפנייה לגוף פיננסי בעל אמצעים (בדרך כלל בנקים או בתי השקעות) בבקשה להלוואה גדולה וארוכת טווח, אשר על ידיה מכוסים החובות בגין שאר ההלוואות. בסוף התהליך נשארת רק הלוואה אחת, בעלת ריבית משלה ומטעם גוף פיננסי אחד בלבד.

 

אז בשביל מי זה טוב

1. לווים בעלי מספר גבוה של הלוואות – מעל הכל, האופציה לאחד הלוואות מטיבה עם אנשים שנקלעו למצב בו עליהם לפקח ולנהל החזרים מכמה הלוואות בו זמנית. האופציה לאחד הלוואות יכולה להשיג עבורם ריבית נמוכה מהריבית הממוצעת הנגזרת מהחובות הקיימים שלהם. נוסף על כך, איחוד ההלוואות מסדר ומרווח את מאזן ההוצאות במה שמהווה יתרון ארגוני ומנטלי.
2. לווים בעלי הלוואות לטווח ארוך – גם אם מדובר בהחזרים חודשיים לא כבדים אך בעלי יתרת תשלומים גדולה, מומלץ לאחד את כלל ההלוואות להלוואה אחת גדולה בעיקר מטעמי סדר וארגון. התמקדות בכמה חזיתות לאורך זמן עלולה להוביל הן לחוסר פיקוח והן לחוסר סדר.
3. לווים בעלי הלוואות שניתנו מגופים שונים – להתנהלות מול כמה גופים פיננסיים במקביל נלוות משמעויות בירוקרטיות רחבות היקף. לכל הלוואה ישנה הניירת שלה, התנאים שלה, הפיקוח השוטף על התשלומים שבגינה וכמובן גם עמלות שונות הנלוות להליכים משרדיים כאלה ואחרים. ריכוז כל הפעילות לגוף מלווה אחד תחסוך לפיכך התעסקות, כסף וזמן יקר.

 

עבור מי לא מתאים לבצע תהליך של איחוד הלוואות

1. לווים שמחזיקים הלוואות קטנות או כאלו שנסגרות בעתיד הקרוב – במקרה ומדובר בכמה הלוואות אשר סיום החיוב בגינן הוא מעבר לפינה, או הלוואות קטנות וחסרות השפעה יחסית, אין צורך למהר ולאחד את ההלוואות.
2. לווים אשר בידם אפשרות ריאלית ונוחה לסגור את ההלוואות – יש לזכור כי האופציה לאחד הלוואות איננה בלתי מוגבלת. לאדם בעל היסטוריה של איחוד הלוואות אחד לפחות, יהיה קשה לקבל פעם נוספת הלוואה גדולה מגופים פיננסיים, שרואים בעברו כעדות לסיכון גבוה. לפיכך, אם מדובר בכמה הלוואות הניתנות לסגירה באופן שלא יפגע משמעותית במצב הכלכלי, יש לשקול את הבקשה לאחד את ההלוואות.