ביטוח סיעודי – למה חשוב לעשות אותו בגיל צעיר?

מיותר לציין כי קשה לתאר את עצמנו, או את קרובינו, במצב סיעודי ואנו נוטים להגיד "מה הסיכוי"?.

שאלה זו נשאלת בעיקר בבואנו לבטח את ילדינו, ואת עצמנו, ואנו נפעמים מכמות הכסף שעלינו להשקיע בסוגים שונים של ביטוחי בריאות.

יחד עם זאת, האמירה "לי זה לא יקרה" והמחשבה כי לכן אין צורך בביטוח סיעודי, הן נאיביות, וטרם קבלת החלטה זו חשוב להבין מה משמעות הביטוח

הסיעודי ולמה דווקא אותו מומלץ לעשות בגיל צעיר.

לצערנו הרב, במהלך החיים אנו עלולים להגיע למצב סיעודי בעקבות, תאונה, פעולת איבה, סיבוך רפואי, וכדומה. במקרים אלו, בהתאם לחוק במדינת ישראל, אלו הזכאים לגמלת סיעוד הם קשישים מעל גיל 65 ומעלה בלבד. משמעות הדבר כי אם, חלילה, אדם צעיר מוצא עצמו במצב סיעודי, וירצה להגיש תביעה למדינה בעזרת עורך דין ביטוח, יגלה כי לפי חוקי המדינה בהתאם לגילו, אינו זכאי לסיוע.

לכן, בבואנו לשקול אם לבטח את ילדינו הצעירים בביטוח סיעודי, העובדה כי המדינה לא מעניקה תמיכה במצבים אלו, היא כבר סיבה לחיוב. אך יחד עם זאת, קיימים יתרונות נוספים שיש לשים אליהם לב כאשר אנו מדברים על ביטוח סיעודי, אך קודם עלינו להגדיר מי הוא אדם סיעודי.

 

מה ההגדרה לאדם סיעודי?

לפי המדינה, אדם סיעודי הוא זה שאינו יכול לבצע שלוש מתוך שש הפעולות הבאות: שליטה על הסוגרים, ללכת, לקום ו/או לשכב, להתלבש ו/או להתפשט, להתרחץ, ולשתות ו/או לאכול. נוסף על כך, נחשב אדם כסיעודי במידה והוא "תשוש נפש".  הכוונה כי הוא בעל מחלות כמו דמנציה ואלצהיימר, ולכן נדרש בהשגחה צמודה, ולרוב קבועה.

 

אילו יתרונות יש בביטוח סיעודי בגיל צעיר?

כפי שציינו, רובנו מקווים שאף אחד מאתנו לא יאלץ להתמודד עם מצבים אלו. אמנם כאשר אנו חושבים על המילה "סיעודי" אנו נוטים לחשוב על שכבת גיל מבוגרת יותר, אך למרבה הצער מצבים אלו עלולים להתרחש גם בשכבות גיל הנמוכות מ-65. הדבר יכול להתרחש בעקבות מעורבות בפיגוע, תאונה, או הדרדרות מצב רפואי, ואלו מצבים שלא פוסחים על הגיל הצעיר.

ולכן, עלינו להגן על עצמנו וקרובינו מפני כל תרחיש. להלן היתרונות הקיימים בביטוח סיעודי לצעיר:

• מחיר: מחיר פוליסת הביטוח הסיעודי נקבעת בהתאם לגיל. ככל שהגיל גבוה יותר, כך היא תעלה יותר. לכן במידה ונבטח את שכבת הגיל הצעירה המחיר שנשלם יהיה נמוך מזה אשר נאלץ לשלם במידה ונחליט על הקמת ביטוח בגיל הנעורים שלהם.
• וותק וערכי סילוק: ככל שנעשה ביטוח סיעודי בגיל צעיר יותר, כך יותר כסף יצטבר בפוליסה זו. הפרמיה עבור הפוליסה, שנעשית בגיל צעיר, לא משתנה ונוכל להפסיק את התשלומים בשלב הרבה יותר מאוחר אך עדיין להשתמש בכספים שנצברו במידת הצורך, או להיות בעצם מבוטחים חינם.
• שקט נפשי: היתרון הכי גדול, ועמו קשה להתווכח. נוסף על כך שהקמת ביטוח בגיל צעיר הינה משתלמת כלכלית לטווח הרחוק, היא גם מקנה להורה שמבטח את ילדו הצעיר, ובעתיד לילד עצמו, שקט נפשי וביטחון. זאת בעיקר חשוב כשאנו נזכרים בעובדה שאם חלילה נקלע למצב סיעודי, ללא זכאות לגמלת סיעוד, וללא ביטוח, העלויות בעבור סיוע וטיפול הן בגובה עשרות אלפי שקלים.

 

איפה מומלץ לעשות ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי נוכל לעשות דרך קופת החולים או דרך חברת ביטוח פרטית. אבל מה ההבדל?

דרך קופת החולים פוליסת ביטוח סיעודי לרוב תהיה זולה יותר ולעיתים עד גיל מסוים לא נצטרך לשלם בעבור ההצטרפות. יחד עם זאת קיימים חסרונות רבים, והם כי מעבר בין קופות חולים עלול לגרור בעיות גם במעבר בין חברות הביטוח שעובדות עם הקופה, היות ונדרשת הצהרת בריאות חדשה והמצב הרפואי עלול להיות רע יותר. בנוסף, ביטוח דרך הקופה לרוב מוגבל לחמש שנים, ואינו מכסה מקרים כמו תאונות דרכים, או פעולות איבה, ועוד. כמו כן, הפרמיה, אותה ציינו קודם לכן, כן עלולה להשתנות ולהתייקר במהלך השנים בהן אנו מבוטחים.

דרך חברת ביטוח פרטית, פוליסת ביטוח סיעודי אמנם עלולה להיות יקרה מעט יותר מהפוליסה בקופת חולים, אך לה יתרונות מרובים העולים על חסרון זה. פרמיית הפוליסה נקבעת בהתאם לגיל המובטח וניתן להקים פוליסה עם פרמיה שאינה משתנה. כמו כן, פוליסה זו ניתן להפעיל לאחר שנגמרת הפוליסה דרך קופת החולים, וזו תהיה לכל החיים וללא הגבלת שנים. וכפי שציינו בפוליסה זו ניתן לצבור את ערכי הסילוק ובעיקר להיות בראש שקט היות ונוכל להפסיק את התשלומים בגיל מאוחר יותר ועדיין להיות מבוטחים.

 

לסיכום

אין עוררין כי ישנה חשיבות רבה לביטוח סיעודי לצעירים. לצערנו אנו לא יכולים למנוע תאונות ומצבים נוראיים אלו, ולכן נרצה להיות מוכנים לכל תרחיש. ויחד עם זאת, במבט חיובי יותר, ביטוח סיעודי לצעירים הוא מעין חיסכון עתידי למצב בו חלילה בזקנתנו כן נזדקק לכספי סיוע אלו. ביטוח סיעודי לצעירים דרך חברת ביטוח פרטית, לעומת קופת החולים, יהיה במחיר פרמיה קבוע, לכל החיים, ומצטבר.