כל מה שחשוב לדעת על משכנתא למסורבים

משכנתא היא כלי חשוב ורב ערך לרכישת דירה, אך ישנם לא מעט אנשים שמוצאים את עצמם מסורבים על ידי הבנקים לקבלת משכנתא. מסורבי משכנתא הם אנשים אשר בקשתם לקבלת הלוואת משכנתא נדחתה, בדרך כלל בשל בעיות פיננסיות או אי עמידה בתנאים של הבנק. מדובר בקבוצה גדלה של לקוחות שזקוקים לפתרונות חלופיים במערכת המשכנתאות, והמציאות של סירוב לבקשת משכנתא עשויה להותיר את המבקש במצוקה כלכלית ורגשית.

הסיבות העיקריות לסירוב משכנתא

לא כל סירוב משכנתא נובע מבעיות כלכליות חמורות. לעיתים מדובר בהיסטוריית אשראי בעייתית, חובות בלתי מסולקים, או יציבות כלכלית לא מספקת. בסיטואציות כאלה, הבנק עלול להעדיף לדחות את הבקשה או להציע תנאים פחות אטרקטיביים. ישנן מספר סיבות עיקריות לסירוב של בקשה למשכנתא. בין הגורמים הנפוצים ביותר ניתן למצוא את הבאים:

היסטוריית אשראי בעייתית

אחד הגורמים המרכזיים לסירוב בבקשה למשכנתא הוא היסטוריית האשראי של המבקש. במידה ויש חובות לא סולקו או תשלומים שהוחמצו, הבנק עשוי להחשיב את המועמד כלא יציב מבחינה פיננסית, ולסבול מהסיכון של מתן הלוואה.

הכנסה לא מספקת

הבנק יבחן את יכולת ההחזר של הלווה על פי גובה הכנסתו. במקרים שבהם ההכנסה אינה מספקת או קיימת חוסר יציבות בעבודה, הבנק יראה בכך סיכון ויכול לסרב לבקשה.

חוסר ביטחונות נדרשים

הבנקים נוהגים לבקש ביטחונות במקרים של הלוואות גדולות כמו משכנתאות. כאשר מדובר בנכס שאינו עומד בדרישות הבנק, כמו דירה במיקום פחות אטרקטיבי או נכס בעייתי מבחינה משפטית, הבנק עשוי לסרב לאשר את ההלוואה.

יחס גבוה בין ההכנסה להוצאה

הבנקים מתחשבים ביחס שבין ההכנסה להוצאה החודשית. כאשר הוצאות הלווה גבוהות משמעותית מהכנסתו, הדבר מעורר חשש לגבי היכולת להחזיר את המשכנתא.

מה עושים אחרי סירוב?

לאחר סירוב לבקשה למשכנתא, ישנם מספר פתרונות אפשריים. האפשרות הראשונה היא לפנות לבנקים נוספים, אך חשוב לדעת כי לכל בנק יש את הקריטריונים והדרישות משלו. בשוק המשכנתאות ישנם גם גורמים חוץ-בנקאיים שיכולים להציע פתרונות, כמו חברות המציעות משכנתאות חוץ בנקאיות.

משכנתא חוץ בנקאית – פתרון למסורבים

משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מעניין עבור אלו שלא מצליחים לקבל משכנתא מהבנקים. מדובר בהלוואה שניתנת על ידי חברות פרטיות או מוסדות פיננסיים שאינם קשורים לבנקים. היתרון של משכנתא חוץ בנקאית הוא שהן גמישות יותר בנוגע לתנאי ההלוואה, ולא תמיד נדרשים ההכנסות והביטחונות שהבנקים דורשים.

יתרונות משכנתא חוץ בנקאית

גמישות בתנאים

משכנתא חוץ בנקאית נוטה להיות גמישה יותר בהשוואה לבנקים, בעיקר מבחינת כמות ההון העצמי הנדרש או חובות ישנים. זהו פתרון טוב עבור מסורבי משכנתא שנמצאים במצבים פיננסיים מורכבים.

אישור מהיר יותר

חברות חוץ בנקאיות נוטות לפעול בקצב מהיר יותר מהבנקים. כל התהליך, כולל בדיקת הזכאות, קבלת הצעת הלוואה וחתימה על חוזה, עשוי להתבצע תוך ימים ספורים, בניגוד לתהליך הבירוקרטי הארוך של הבנקים.

פחות בירוקרטיה

לא תמיד יש צורך להמציא את כל המסמכים הפיננסיים המורכבים שמבקשים הבנקים. פעמים רבות, חברות חוץ בנקאיות יתמקדו בבחינת נכס הנדל"ן עצמו וביכולת להחזיר את ההלוואה, ולא בהכנסות החודשיות או בהיסטוריית האשראי של המבקש.

האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

ההחלטה לקחת משכנתא חוץ בנקאית תלויה במצבו של כל אדם ובצרכיו האישיים. עבור מסורבי משכנתא, משכנתא חוץ בנקאית עשויה להיות פתרון מהיר ומועיל.

איך להתמודד עם סירוב משכנתא ולהימנע מטעויות עתידיות

לאחר סירוב למשכנתא, כדאי לקחת רגע כדי להבין את הסיבות לסירוב ולפעול בהתאם. חשוב לא להסתפק בכעס או בתחושת ייאוש, אלא להתמקד בצעדים שיכולים לשפר את הסיכויים בעתיד. בראש ובראשונה, כדאי לבדוק את דוח האשראי שלכם ולוודא שאין שגיאות או חובות לא מעודכנים. במידה ויש חובות ישנים או חוסר סילוק חובות, כדאי לפנות לגורם מקצועי כדי לנסות ולהסדיר אותם. בנוסף, כדאי לשפר את היחס בין ההכנסות להוצאות ולנסות להגדיל את ההכנסה החודשית, אם זה אפשרי. צעד נוסף יכול להיות חיסכון בהון עצמי נוסף, כדי לשפר את יחס ההחזר ולהקטין את הסיכון בעיני הבנק או כל גוף פיננסי אחר. לפעמים, הימנעות משגיאות פיזור משאבים בעת חיפוש אחרי פתרונות פיננסיים עשויה לחסוך כסף בטווח הארוך ולשפר את הסיכויים להצלחה בהשגת משכנתא.

סיכום

סירוב למשכנתא אינו סוף הדרך. קיימות מספר אפשרויות עבור מסורבי משכנתא, וביניהן פתרונות חוץ בנקאיים. עם זאת, חשוב להבין את כל ההשלכות הכלכליות של כל בחירה, ולוודא שאתם בוחרים בפתרון המתאים ביותר לצרכים האישיים והפיננסיים שלכם.